Mennyibe kerül ha hitelt vesz fel?
Természetesnek tartjuk, hogy ha több pénzünk van, mint amennyit egy adott idő alatt el akarunk költeni, akkor a felesleget (vagyis a megtakarított összeget) pl. bankba tesszük, és ezért kamatot kapunk. A bank viszont pénzünket nem csak őrizni, de használni is fogja, azaz kölcsönadja olyanoknak, akiknek épp pénzre van szükségük, s azt várhatóan vissza is tudják fizetni.
A hitel olyan pénzkölcsön, melynek kamattal, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) növelt összegét az adós a hitelszerződésben foglalt feltételek mellett - általában részletekben - fizeti vissza.
A hitel ára a kamat, de ez csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. Várhatóan számolni kell kezelési költséggel és egyéb díjakkal is (pl. hitelbírálati díj, folyósítási jutalék stb.). A hitelt terhelő, egy évre számított szinte valamennyi költséget és kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató, ismertebb nevén THM (összesítve és százalékban megadva). Ha az egyes banki ajánlatokat szeretnénk összehasonlítani, érdemes a THM-eket megnézni, hiszen ez árulja el, hogy összesen mennyit is fizet az adós egy év alatt az adott hitelért a banknak. Akciós hiteleknél az induló THM és az első néhány törlesztőrészlet jóval alacsonyabb lehet a később esedékes részleteknél!
Előfordulhat, hogy a felvett hitelhez kapcsolódóan olyan költségeket is meg kell fizetni, melyeket a THM nem foglal magában. Tipikusan ilyenek az előtörlesztés, szerződésmódosítás díja, prolongálási költség (a hitel futamidejének meghosszabbítását célzó átütemezés díja), késedelmi kamat, postai felszólító levelek díja, azon fizetési kötelezettségek, melyek a bankkal kötött hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből erednek, számlavezetés, a bankkártya használatának költségei, valamint a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, illetve a kölcsön felvételéhez kapcsolódó, nem a bank részére fizetendő díjak, költségek (közjegyzői díj, jelzálogjog földhivatali bejegyzésének költsége stb.)
Emiatt hitel felvétele előtt minden esetben érdemes a THM-ben nem jelölt esetleges plusz költségek mértékére a banknál rákérdezni.
Változó kamatozású hitelek esetében érdemes arra is figyelni, hogy a THM értéke nem tartalmazza azokat a kockázatokat, melyek a hitel kamatának változása, devizaalapú jelzáloghitelek esetében pedig ezen felül az árfolyamok ingadozása miatt a törlesztőrészletek változásában jelennek meg (kamat és árfolyamkockázat).
Számos bank reklámja tartalmaz akciós hitelkamatot. A kamatláb és a THM értéke ilyen esetben valóban alacsony, az egyes bankok ajánlatainak összehasonlításakor azonban mindenképp érdemes megnézni, hogy a kamatláb milyen feltételekkel és meddig kedvezményes. A bankok az akciós feltételeket jellemzően csak a futamidő első fél, vagy egy évében alkalmazzák. A döntést megelőzően különösen fontos figyelembe venni a kondíciós listában szereplő „szokásos”, azaz nem akciós kamatot, THM-et is, hiszen a futamidő nagy részében tulajdonképpen ezt fogja az adós megfizetni.
Az adós bármely hitelszerződés esetében élhet az előtörlesztés, vagy a végtörlesztés (egyösszegű visszafizetés) lehetőségével, ami a Bank felé fennálló tőketartozás bizonyos hányadának, vagy egészének a hitelszerződésben meghatározottnál korábbi, egy összegben történő visszafizetését jelenti. Ennek során az előtörlesztett hitelrészre jutó jövőben esedékes kamatok, kezelési költségek, esetleges biztosítások díját nem kell megfizetni, viszont a megkötött hitelszerződés alapján a bank azzal számolt, hogy a havi törlesztőrészleteket - ennek részeként pedig a kamatokat és egyéb díjakat - a futamidő teljes hosszában az adós fizetni fogja, ami a bank bevételét képezi. Ha hitel előtörlesztésre kerül, ezzel lényegében a bank jövőbeni bevételeinek egy részét elveszíti, amit az előtörlesztési díj felszámításával ellensúlyoz. Az előtörlesztés költsége bankonként változhat, fix összeg, százalékos mérték, vagy a kettő kombinációja is lehet. Előtörlesztési szándék esetén ezért érdemes előbb a bankot felkeresni és a hitel aktuális állásáról, illetve az előtörlesztendő összeghez kapcsolódó költségekről részletes kimutatást és tájékoztatást kérni.
